财富管理转型的大潮和数字化转型的进程下

在财富管理转型的大潮和数字化转型的进程下，手机银行APP作为商业银行零售业务的重要窗口，已经成为银行财富管理服务触达个人客户的重要渠道。

伴随着理财业务系统的不断演进升级，手机银行的建设能否跟上业务演进的步伐最近几天，21世纪资产管理研究院对商业银行手机银行app理财板块建设情况进行了测评本次评估从客户角度出发，对各行手机银行理财板块的相关结构和功能进行了评估和比较这是第三个问题

本期测评对象为兴业银行，光大银行，民生银行，华夏银行的手机银行app。

相比之下，光大银行在理财板块建设上整体体验更好，产品细节尤其是基金产品的展示更有视角兴业银行在财富板块建设上有一定特色，但部分页面仍有进一步优化的空间相对来说，华夏银行的手机银行对理财产品的展示还是比较传统的，一些二级页面也和同业拉开了一些差距

兴业银行:产品信息展示粗糙。

据21世纪资产管理研究院统计，截至2021年末，兴业银行零售银行客户总数为7922万户，较去年末增加485.97万户，其中贵宾客户369.89万户，较去年末增加24.84万户。

兴业银行零售财富业务有兴业优选产品体系去年兴业银行零售理财产品销售额5.07万亿元，中间业务收入83.93亿元，同比增长10.98%其中，公募基金代销收入增长109.92%集团零售AUM 2.85万亿元，同比增长9.01%

值得注意的是，兴业银行正在着力提升复杂理财产品的销售能力2021年，该行私募产品和家族双信托业务销售快速增长，所有权翻番其中，私募证券产品销售额增长56.85%，至718亿，私募产品销售额增长36.08%，至29亿，家族信托及全权委托业务销售额增长91.10%至99亿元

手机银行方面，去年兴业银行手机银行有效客户4326.03万，月活跃用户1563.15万需要注意的是，与此同时，兴业银行打造了互联网开放式财富管理平台钱大掌柜截至2021年底，签约客户1500万钱大掌柜嵌入手机银行以及一个单独的App

1.兴业银行手机银行App分为家，财，圈，命，矿五个频道《财富》频道分为三个页面，可点击页面顶部分别是财富，信用，权益，分别展示了投资理财，贷款，客户权益的相关功能有鉴于此，本次评测中所指的《财富》页面是频道中的相关页面

在财富页面的上方，显示的是客户的总持仓和统计时间，右侧带入了财富体检功能，但该功能尚未上线点击总持仓进入我的持仓页面，查看客户在各类投资理财产品上的持仓明细，包括理财，基金，存款，国债等每个项目都可以独立开发，更直观

《财富》页面自上而下分为常用功能区，为您精选，推荐精选和投资教育板块兴业投资有话说，穿插热点，股市资讯滚动，产品资讯等居住板块在为您精选推荐区向用户推荐三款产品，分别是一款基金，一款理财，一款保险

2.在产品信息披露方面，兴业银行设置了独立的产品信息展示页面，可以点击查看产品成立/运行/到期的公告，以及在售产品简介但实测表明，在板块构造上仍有进一步优化的空间一方面，堆叠产品信息很难找到具体的单品公告，另外个别页面有bug，点开后信息叠在一起看不清楚

3.在活钱理财方面，兴业银行主推天天宝，页面显示产品的平均7日年化收益率，但对产品的历史收益没有进一步的说明和展示在规则显示方面，更加清晰

在兴业银行的手机银行App中，有单独的理财，基金，保险，私募等二级页面用户可以点击财富页面的常用功能键，用户可以查看自己的仓位以及产品

但在页面显示上，常用功能区和下方的推荐区都推荐了钱大掌柜普通客户点击后，进入标题为财富的钱大掌柜页面这对普通用户来说并不友好，用户需要一些摸索来了解板块之间的产品差异

4.理财页面自上而下分为常用功能区，特色推荐，热销产品，理财加油站在常用功能区点击全部可查看在售理财产品App兴银理财发行的产品与其他理财公司的产品进行了区分，其他理财公司的产品在更多理财区域进行展示

在单品展示方面，兴业银行的APP略有创新，但整体粗糙对于理财产品，APP从上到下显示产品名称，编号，收益，赎回，净值，交易规则等信息创新点是点击顶部语音标识就可以听产品语音介绍，但语音内容还是比较简单

对于产品销售文档的展示，APP将所有文档带入一个区域进行展示，个别产品甚至需要左右滑动才能查看所有信息相比同行，这种显示方式相对粗糙，阅读体验较差

5.App的基金页面涵盖了常用的定投和比较功能客户可以筛选所有基金产品在基金对比方面，可以对比两个产品但对比同业，对比结果的展示并不详细，仅涵盖收益，基本信息，基金公司，交易规则收益率曲线的设计也需要改进比如长时间筛选业绩走势，曲线会覆盖坐标

在单只基金产品的页面上，收益增长曲线也存在同样的问题同时，虽然在顶部显示了产品的成立以来的涨幅，但并未标明产品成立的具体日期成立日期需要客户继续往下看，整体上还有一定的优化空间

相比同行，兴业银行App的保险页面建设中规中矩页面设置了产品筛选功能，客户可以根据保险公司，险种，风险等级筛选保险产品但在测评中发现，单个保险产品的展示较为简单，签约流程值得进一步探讨一是保险详情页面有大片空白，第二，如果点击投保，会直接进入客户通知页面点击后会直接进入手写签名程序签字后可以查看更多相关保险协议

总体来说，兴业银行手机银行App的财富板块建设的还算不错，部分页面逻辑和产品展示比较粗糙各类理财产品的呈现和推荐仍以产品超市和货架式展示为主，个性化推荐不足同时，手机银行APP中钱管家的嵌入逻辑也有待进一步完善

光大银行:基金板块整体体验不错。

2021年，光大银行深化零售客户层级化，集团化经营模式，取得良好进展该行客户总数超过1.4亿，零售AUM规模为2.12万亿元，比上年末增长10.68%

在零售业务数字化转型方面，光大银行最近几年来着力打造1+2+C零售金融数字化新基础，即打造零售金融智慧大脑，做深做透批量精准营销和实时旅程营销，打通多重通路。

年报数据显示，截至2021年末，光大银行手机银行，阳光生活，云支付三大app累计用户19861.39万人，较去年末增长50.34%，其中月活用户5115.84万人，较去年末增长32.97%具体到手机银行，注册用户5251.96万，月活用户1878.04万，去年增加537.8万，比上年末增长40.13%

1.光大银行手机银行App有家，亮点，财富，生活，我五个频道总的来说，《财富》页面的建设还是比较清爽的从上到下包括客户资产，常用功能区，滚动推荐区，理财推荐，基金推荐，证券交易和保险推荐

在客户持仓展示方面，APP除了展示总资产外，还按照现金，存款，理财，基金，私募，保险六大类单独展示客户持仓，相对清晰常用功能区包括理财，基金，存款，财富体检和一个更多等9个常用功能键点击查看所有与财富相关的功能但在实际测量中，当用户点击相关问题，等待财富体检结果时，弹出窗口提示正在升级这个弹窗提醒，如果是高级的，客户体验可能会更好

2.目前常用功能下方滚动推荐区有四屏，推荐重点产品和重点话题在这个位置上，你可以点击联系小轩，一个数字化的员工发现相比浦发银行数字人小普相对专注于理财功能，光大银行数字人小轩不仅涵盖了部分理财推荐功能，还涵盖了更多类似智能客服的功能，需要根据客户提供的信息进入下一轮交互

在向下理财推荐和基金推荐区，APP根据客户的个人信息推荐了相应的理财和基金产品栏目中有提示，明确客户可以自行修改隐私中的相关设置指导方针很明确

3.光大银行手机银行的理财板块分为理财产品和我的理财两个页面金融产品按照产品类型进行分类，客户也可以按照投资周期，风险等级，购买金额，销售状况，币种进行筛选页面上显示了理财产品名称，基本显示了近三个月的业绩比较基准，也清晰显示了比较基准的计算公式

至于单个理财产品的展示，APP显示名称，风险等级，币种，收益信息，赎回信息，净值曲线，阶段涨幅，管理人，交易规则等自上而下的理财产品，显示的信息更加详细在信息披露方面，APP不仅显示所有产品公告，还将公告按照发行，运营，到期，其他四大类进行分类

4.APP的基金板块整体体验较好，提供多个依据和推荐角度具体来说，基金页面的常用功能区分为柳丁首发，阳光金选，定投专区，普惠基金，柳丁名人堂，排行榜，热点雷达，基金超市，工资单，养老金专区十大功能相比同行，角度和分类更多

具体来说，这些功能从不同角度推荐基金产品，如新基金，主题基金，定投，10%申购等其中，柳丁名人堂很少从基金经理的角度对同类基金经理进行筛选和评价在基金排名方面，APP主要有收益榜，性价比榜，防跌榜等，显示上市产品近一年的收益率和回撤率

在单只基金产品的展示上，App以业绩走势展示基金净值，以及同类均值和沪深300的走势它还显示了基金的历史业绩及其在同类基金中的排名

不过，在基金领域，有些功能还可以进一步优化比如在基金对比功能上，用户点击对比进入基金选择页面，但与同行业常见的直接勾选不同，用户需要进入单个产品页面，点击左下角的更多，将基金产品添加到自己的选择或对比中，这需要在体验上多一步才能实现在对比页面上，当基金产品名称较长时，会出现产品名称超出显示区域的bug

总的来说，光大银行手机银行App的财富板块的页面设计比较清爽，各个二级页面的设计风格和常用功能设置都比较统一在客户体验上，也带来了包括虚拟人在内的创新体验在APP板块建设上，整体体验不错，个别产品展示清晰有些功能还有进一步优化的空间

民生银行:部分小功能/板块设计有创新。

截至2021年末，民生银行零售客户总数1.1亿户，比上年末增长5.41%管理零售客户总资产2.09万亿元，比上年末增长12.89%

1.民生银行手机银行APP有家，财，生活圈，我四个频道财富页面自上而下分为常用功能区，民生直播客厅，产品列表区，主题投资，财经热点等区域常用功能区有理财产品，存款等9个常用功能键和一个更多常用功能键不可调整此外，点击顶部红色的薪悦生活区域，即可进入为薪悦客户定制的专属页面

在产品列表区，财富页面呈现基金人气榜，理财收益榜，保险销售榜三个列表，每个列表显示三款产品，分别是月度购买量最大的基金，最近三个月年化收益最高的理财，年度销售额最大的保险产品点击右侧的更多可进一步查看理财产品列表的所有内容点击相应的位置，跳转到更详细的列表

2.在财富页面下方，有三个产品推荐区，分别是基金，理财，民生储蓄虽然这方面已经开通了产品推荐定制的功能，但是客户只能选择开通或者关闭民生储蓄的推荐，所谓的定制有些名不副实财富页面显示推荐理财产品的最新净值，名称，风险等级等简要信息，显示推荐基金产品近一年的收益率，风险等级，购买金额等信息

3.民生银行的手机银行APP有存款，理财，基金，保险等二级页面整体风格比较统一，顶部设置常用功能键区，底部分类进行产品推荐

在存款页面中，可转让存单的页面设置比较有特色页面显示原年化利率，当前转存存单的参考利率，收益金额和剩余期限点击详情页，还可以查看该存单的累计未付利息同时，APP也给出了累计未付利息的具体计算公式

4.在理财二级页面，按照最优理财，活钱理财，安全理财，稳健优化，超前收益的分类推荐产品有的产品显示的是最近一个月的年化收益，有的产品显示的是最近三个月的年化收益和成立以来的年化收益页面上部分产品标注了性能比较基准和计算依据

APP清晰显示单一理财产品产品详情包括名称，收益，最新净值，赎回条件，净值曲线及相关产品信息等详细显示页面的交易规则，包括首次买入起点，追加买入起点等在产品相关协议方面，APP也采用了展示pdf文本的方式与使用相同展示方式的同行相比，民生银行唯一优化的地方是，对于民生银行的理财产品，部分文件用灰色标注了一些相对重要的文字

5.在基金二级页面，民生银行有业绩排名，定投专区，盘石专区，基金精选工具，货基专区，FOF专区在下面的特色榜单部分，有三个特色榜单:全土豪拥有，全80/90后购买，人人获利其中人人盈利的列表显示了已经赚钱的客户的具体比例，比较有新意

在产品详情方面，APP主要展示产品最新净值，每日价格涨跌幅，近一年收益率等收益相关信息基金档案包括基本信息和持仓分析在基金信息方面，介绍了资产规模直方图和产品结构饼状图基金信息方面，只显示基金经理的简历APP的交易描述清晰显示，包括申购赎回流程和费率描述在信息披露方面，公告也进行了分类展示

6.在财富页面，民生银行APP有更具创新性的功能非凡礼遇该页面显示了客户根据其月均和日均资产规模可以享受的权益月均资产100万元能达到白金标准的，可享受常规体检等15项权益这一对客户对金融资产的分类方式，基本符合民生银行对财富客户的分层标准

总体来看，民生银行手机银行财富板块的整体建设基本完善，对于二级页面的建设也有自己的统一风格在大额存单，特殊礼遇等部分，可以体现一些创新但相对于基金产品的信息展示，理财产品在收益指标的选择上并不完全统一

华夏银行:投资板块整体与同业有差距。

截至2021年末，华夏银行个人客户3146.91万户，比上年末增长6.26%这一客户群体的数量和增速在股份行中相对较低，与本期评价的其他三家股份行拉开了差距年报显示，华夏银行个人手机银行累计客户2289.19万户，月均客户366.6万户，比上年增长36.35%

2021年是华夏银行打造特色财富管理银行五年规划的第一年在体制和机制上，华夏银行也做了一些调整截至2021年底，共有13家重点分行设立了金融和私人部门，旨在提高财富管理和私人银行业务的专业管理和服务能力

1.华夏银行手机银行APP分为家，投，生活，矿四个频道在我的页面，有投资精选板块，放置了财富财富，存款，基金优化，理财优化四个常用功能

APP的投资页面整体构建比较简单在顶部，客户持有头寸可以下拉查看理财，理财，基金，龙盈智投四个明细目前，在银行基金投资建议监管规范的影响下，龙盈智投处于暂停申购和追加交易状态

另外，投资页面从上到下依次是常用功能区，华夏优选，存款选择，基金选择其中，华夏优选为客户推荐三款产品，基金自选涵盖本周热销，领涨大盘，指数专区三个板块，各为客户推荐两款产品点击访问所有基金产品查看所有基金

2.华夏银行手机银行APP的理财页面和基金页面都使用产品超市来展示货架上的相关产品理财页面将产品分为热销，活期，定期类别，基金页面将产品分为热销，定投，股票，混合类别相比之下，理财页面可以筛选产品，而基金页面，目前业内常见的筛选和对比功能，则全部缺失整体来看，两个二级页面的建设相对简单，使得投资板块整体与同行拉开了差距

3.在理财产品的展示上，华夏银行手机银行APP主要展示理财名称，代理机构，投资周期，购买金额等信息产品收益方面，一般采用成立以来年化收益率，页面有业绩比较基准，同时给出相关风险提示

具体到单品展示页面，APP的搭建也比较常见将两个文本区域放在应用程序的顶部乍一看，产品信息和相关提示连在一起，很考验用户的耐心下拉页面，有购买时间，可赎回时间等提示，还有净值曲线，交易规则等这一部分的建设相当令人满意

4.基金页面是华夏银行与同业相比差距较大的部分显示产品名称，最新净值，价格涨跌等信息用户可以按正序或逆序排列页面有搜索功能，可以搜索基金公司，名称或代码没有基金筛选和基金比较功能

在单只基金产品的页面上，有每日价格涨跌幅，近一年收益率，最新净值等信息有历史收益率和单位净值曲线对基金经理，基金公司等有一个简单的介绍单词也是连在一起的，处理比较简单

总体来看，华夏银行的投资板块与同业还是有一些差距的二级页面，如理财，基金等，基本还是货架式的，产品细节缺乏亮点

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原标题：财富管理转型的大潮和数字化转型的进程下